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Les jeunes et le crédit

En Belgique, l’accès au crédit est interdit pour les moins de 18 ans. Cependant, une fois qu’ils atteignent leur majorité, de nombreux jeunes sont tentés par les formules de crédit, que ce soit pour acheter une voiture, louer et meubler un appartement ou encore financer leurs études.

Les étapes de la vie

Le rapport des jeunes à l’argent se modifie selon les étapes de leur vie. L’entrée dans le monde du travail est souvent un passage décisif. Premier emploi rimant avec premier salaire, le jeune ne dépend plus financièrement de ses parents et doit faire face à de nouvelles dépenses. C’est généralement à cette époque que vient l’envie de fonder une famille et d’avoir sa propre maison. Pour avoir les fonds nécessaires, de nombreux jeunes se tournent alors vers le crédit hypothécaire.

Un public vulnérable

Les jeunes ont aussi recours à des formes de crédit pour d’autres raisons : financer des études, acheter une voiture, de l’électroménager ou des meubles. D’après une étude réalisée en octobre 2001[1], les jeunes connaissent  très peu les services bancaires et le crédit. De nombreux achats se font de manière impulsive et répondent à des besoins émotionnels. Ce n’est que par la suite que les jeunes constatent le coût réel de ces produits, notamment lorsqu’ils sont financés à l’aide des ouvertures de crédit.

De plus, la tranche des 18-30 ans est particulièrement vulnérable, parce que ces jeunes n’ont pas encore économisé beaucoup d’argent et qu’ils n’ont pas toujours un emploi stable avec un salaire suffisant. Ils doivent apprendre à gérer leur budget, sans l’aide des parents.

Différents profils de jeunes

Toujours d’après cette étude, il existe plusieurs profils de jeunes qui adoptent des attitudes différentes face au crédit. Certains d’entre eux ont plus de risques d’avoir des problèmes pour utiliser les services bancaires, et plus particulièrement le crédit.

• Les hédonistes : guidés par le plaisir et la satisfaction immédiate, les hédonistes consacrent une part importante de leur budget aux loisirs. Lorsqu’ils souhaitent acheter quelque chose, ils ne recherchent pas les conditions les plus intéressantes, mais plutôt ce qui leur permettra d’acquérir le bien le plus vite possible.

• Les shoppers (expansifs) : les apprentis-shoppers cherchent à être autonomes. Ils vont souvent comparer les différentes offres, choisir le meilleur rapport qualité-prix et préfèrent les remboursements sur le long terme. Cependant, dans la tranche des 18-30 ans, il n’existe pas de véritables shoppers, car ils n’ont pas l’expérience ni les connaissances suffisantes en matière bancaire pour faire des choix sans se tromper.

• Les poussins : ces jeunes-là décident très peu par eux-mêmes. Ils se réfèrent à l’avis de leurs parents ou de leur banquier lorsqu’ils veulent acquérir un bien. Ces jeunes courent moins de risques, surtout si la relation avec la banque est bien établie.

Les jeunes et le crédit

Selon les données de la Centrale des crédits de la Banque nationale, la tranche des 18-34 ans représente 25% des crédits en Belgique. Cependant, ils sont les plus nombreux à connaître des défaillances de paiement, c’est-à-dire à éprouver des difficultés pour rembourser les emprunts. Souvent parce qu’ils manque de connaissance en matière de crédit et de gestion du budget. Mais aussi parce qu’ils ont été tentés par le crédit « facile », sans en mesurer correctement les risques.

[1] Le crédit et les jeunes, octobre 2001. Etude commandée par M. JohanVande Lanotte, Vice-Premier Ministre et Ministre du Budget, de l’Intégration et de l’Economie sociale et M. Charles Picqué, Ministre de l’Economie.

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